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中國青年網北京3月3日電（人民政協網記者　趙瑩瑩）作為“互聯網＋”的一種創新養老金融模式，“消費養老”對大多數人來說還是一個陌生的概念，但實際上，該模式已在天津、山東、四川等多個省市進行試點。

所謂“消費養老”，是商家在銷售商品過程完成后，按照銷售收入的一定比例以獎勵積分的名義返還給消費者，這部分資金將會自動劃撥到個人養老金專用賬戶上。該賬號由保險公司提供增值和保值服務，直到消費者步入老年時即可拿到一筆可觀的養老金。

“這就意味著，買一袋米、吃一頓飯所積攢的消費積分，將為你未來的養老提供資金保障。”全國政協委員柯希平在接受記者采訪時表示，在我國目前現有的養老保障體系中，基本養老保險、企業年金和個人儲蓄構成了我國養老保險資金來源的三大支柱。消費養老模式是對我國現行養老模式的有益補充，其最主要的意義就是開辟了養老資金來源的新渠道，這種模式或將成為我國養老金來源的“第四支柱”。

將日常消費資本化，作為養老的資金來源，是一種有價值的商業模式創新，但也恰恰因為其起步不久，缺乏科學和規范的管理，尚存在很多的風險與不足。柯希平舉例說，有些運營商與銀行、保險公司合作，將消費者通過消費獲得的企業返利兌現養老金計入個人商業保險賬戶，轉換成金融理財產品，通過“本金＋復利”實現保值增值，但市場風險和道德風險缺乏控制，消費者權益很難保證。諸如此類的亂象，很可能讓運營商陷入違法私募基金的泥潭。

在他看來，企業的返利如何進行合理積分、公平計算？如何將返利資金公開轉移？如何選擇托管機構？這些都是建立消費養老模式需要探討的問題，同時，應如何監管從而避免“消費養老”變了味道。

“消費養老”產生的權益基金無論是購買商業保險產品，還是直接做成公募私募基金，都無法做到“錢權分離、資產獨立”，更無法做到管理成本透明、信息披露充分，而這些恰恰是信托管理機制解決的問題。”

“如果將‘消費養老’這種非合格計劃像管理企業年金一樣，建立相互制約的信托管理機制，由專業的養老金管理公司合格管理，可以有效管控風險，保證實現受益人利益最大化的。”柯希平說。

此外，他還建議設立消費養老基金管理的準入門檻。只有在市場上有養老金管理能力和水平，有良好聲譽并值得依賴，經審查有能力參與消費養老基金管理的相關企業才能納入合格計劃管理體系中來，以此控制可能出現的管理風險和道德風險。

“政府部門特別是民政、人社、財政、老齡委等職能部門，應該對目前已經按照合格計劃進行管理的消費養老運營企業采取積極扶持鼓勵的態度，對那些不能按照合格計劃開展消費養老的企業，應明確對其進行監管，并對參與其中的社會消費群體進行風險提示。”柯希平鄭重強調，絕不能再發生假借消費養老的名義而損害消費者權益的事情，并由此遏止整個消費養老事業的正常開展。